Si sospechas que tu hipoteca contiene cláusulas abusivas, existe un procedimiento claro para reclamar su nulidad y recuperar las cantidades pagadas de más. Te explicamos cada paso, desde la reclamación al banco hasta la vía judicial.
Paso 1: identifica la cláusula y reúne la documentación
Localiza en tu escritura de préstamo hipotecario las cláusulas que puedan ser abusivas: cláusula suelo, gastos de constitución de la hipoteca, referencia al índice IRPH o cláusulas de vencimiento anticipado desproporcionadas. Reúne la escritura completa, el cuadro de amortización y los recibos de pago desde el origen del préstamo.
Paso 2: reclamación extrajudicial al banco
Antes de acudir a los tribunales, debes presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu banco, que dispone de un plazo de respuesta (habitualmente 15-30 días hábiles según la entidad y el procedimiento aplicable). Muchas entidades resuelven favorablemente en esta fase para evitar el coste de un litigio.
Paso 3: reclamación ante el Banco de España
Si el banco no responde o rechaza tu reclamación, puedes presentar una queja ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España. Su resolución no es vinculante para la entidad, pero suele tardar varios meses y sirve como respaldo adicional si finalmente acudes a los tribunales.
Paso 4: la vía judicial
Si no se resuelve por las vías anteriores, puedes presentar demanda ante el Juzgado de Primera Instancia especializado en cláusulas suelo de tu provincia. Según la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, la acción de nulidad de una cláusula abusiva es imprescriptible: el plazo para reclamar la devolución del dinero empieza a contar desde que el consumidor tuvo conocimiento (o pudo tenerlo) de que la cláusula era abusiva, no desde la firma de la hipoteca.
Qué puedes recuperar
- Cláusula suelo: devolución íntegra de las cantidades cobradas de más, con intereses.
- Gastos de constitución: notaría (parcial), gestoría y registro suelen ser recuperables; la tasación si fue impuesta por el banco.
- IRPH: posible nulidad si se acredita falta de transparencia en su comercialización.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda un procedimiento judicial por cláusulas abusivas?
Suele oscilar entre 8 y 18 meses, dependiendo del juzgado y de si el banco recurre la sentencia.
¿Tengo que pagar costas si pierdo?
Depende del resultado y de las circunstancias del caso; en muchos procedimientos de cláusulas abusivas los tribunales imponen las costas al banco si se estima la demanda.
Si crees que tu hipoteca contiene cláusulas abusivas, un abogado civil en Mallorca puede revisar tu escritura y valorar la reclamación.